СУЧАСНІ ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ АВТОМОБІЛЬНОГО СТРАХУВАННЯ КАСКО В УКРАЇНІ
Під-секція 11. Фінанси, грошовий обіг та кредит
Рубан C. О.
Аспірант кафедри менеджменту
Державний вищий навчальний заклад
«Українська академія банківської справи НБУ»
СУЧАСНІ ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ АВТОМОБІЛЬНОГО СТРАХУВАННЯ КАСКО В УКРАЇНІ
Автострахування є одним із найбільш поширених видів страхування за обсягом валових премій у структурі ризикового страхування в Україні та світі. Популярність даного виду страхування у нашій країні пов’язана головним чином з ризикованістю автотранспорту, низькою якістю автошляхів та ростом кількості ДТП. Збитковість автоКАСКО, як правило, проявляється уже через два-три роки дії програми страхування. У результаті чого рентабельність даного виду у світі знаходиться на рівні 2-3%. Дуже часто страховики намагаються за допомогою автострахування залучити клієнтів до страхування за добровільними видами, що для них не є такими збитковими.
Темпи відновлення автострахування на сьогодні залишаються на низькому рівні, що пояснюється низьким попитом та конкурентною боротьбою з боку компаній за небагаточисельних клієнтів. Для утримання позицій на страховому ринку страховики вдавалися до зниження страхових тарифів на автоКАСКО. Таке зниження у різній мірі стосувалося усіх без виключення категорій автомобілів і в середньому за даним видом страхування склало 10%. Але до рівня тарифів 2008 року ще дуже далеко. Незначному зниженню цін у 2011 році сприяло часткове подолання фінансових труднощів 2008-2009 років компаніями, зниження збитковості даного виду приблизно до 40-60%. Сформована за достатньо тривалий період статистична база стосовно показників збитковості дозволила встановлювати страхові тарифи на дещо нижчому рівні для певних категорій автомобілів, для яких тарифи були завищені на всякий випадок. Це стосується у першу чергу автомобілів бізнес чи преміум-класу. Через причину достатньо низької аварійності вартість полісу з повним покриттям ризиків для складає 5-5,5%. Збільшення тарифів за прогнозами аналітиків не буде носити масового характеру, а матиме місце лише у окремих страхувальників у залежності від їх андерайтингової політики та розміру збитковості, який впливає на платоспроможність страхової компанії та характеризує її тарифну політику.
Індивідуальний підхід до кожного страхового об’єкту, що практикується на ринку сприяв точності розрахунку, при якому до базового тарифу, взятого за основу, застосовується близько 15-ти поправочних коефіцієнтів. Строк дії полісу КАСКО зазвичай становить 1 рік, тому у розмірі страхового тарифу враховуються ризики, які можуть трапитися з автомобілем протягом року: як у осінньо-зимовий період, так і влітку. Вартість полісу формується не лише в залежності від показників за автомобілем та за факторами, що мають безпосереднє відношення до водія. До традиційних факторів належать наступні: вік, стать, професія, стаж водія; марка, колір, країна виробництва, ринкова вартість, регіон використання автомобіля. Наприклад, за статистикою в ДТП найчастіше потрапляють автомобілі чорного та сірого кольорів. Що стосується старих автомобілів (більше 7 років) та автомобілів китайського виробництва, то вартість страховки складає близько 10% або страховики часто взагалі відмовляються їх страхувати. Серед клієнтів в основному переважають автовласники віком 25-35 років за стажем 3 та більше років. Часто страхові компанії надають бонуси своїм клієнтам за безаварійну їзду та продовжуються страхові угоди за зниженими тарифами.
Поліси КАСКО передбачають страхування від чотирьох основних груп ризиків:
- дорожньо-транспортні пригоди;
- протиправні дії третіх осіб;
- пожежа;
- стихійні лиха.
Серед сукупності страхових полісів КАСКО можна виділити три групи:
- поліси економ-класу (покривають деякі ризики);
- класичне «повне» КАСКО;
- преміум (елітні) поліси (максимальне покриття + додаткові послуги).
Вартість полісу економ класу складає в середньому 4,5%, полісу «повного» КАСКО – 5,5% та елітного – 10% вартості автомобіля. Висока вартість останнього у порівнянні з іншими полісами є основною причиною низького попиту на нього. На сьогодні незважаючи на високу ціну найбільш поширеними залишаються поліси «повного» КАСКО, які мають найбільшу популярність серед автовласників із середнім рівнем доходів та купують відносно недорогі авто. На страхування автомобілів вартістю від 100 до 200 тис. грн приходиться близько 40% полісів, а вартістю від 200 до 300 тис. грн. та від 300 до 400 тис. грн приблизно по 20%. На ринку автострахування економія на добровільному страхуванні КАСКО у 2011 році була пов’язана з підвищенням ліміту по ОСЦПВ ВТЗ. Як наслідок надання послуг за демпінговими цінами може привести не до розширення числа клієнтів, а до можливого банкрутства у випадку не покриття ризиків.
Ситуація порівняно з 2009-2010 роками стосовно страхових відшкодувань має позитивні зрушення: збільшення обсягів відшкодувань, підвищення швидкості виплат та зменшення відмов з боку страховиків. Таким чином, на ринку автострахування України помітні позитивні тенденції, серед яких можна виділити певну стабілізацію вартості страхових полісів. На нашу думку, найбільш рентабельним для вітчизнах автовласників є вибір класичних полісів «повного» КАСКО, що покривають різні типи ризиків.
